Hipoteca fixa, variable o mixta: quina triar segons el teu perfil
Triar entre hipoteca fixa, variable o mixta és una de les decisions financeres més importants de la teva vida. No existeix una resposta universal: la millor opció depèn de l'euríbor en el moment de signar, del teu horitzó temporal, de la teva tolerància al risc i de la teva capacitat d'amortització anticipada. Aquesta guia et dona les eines per decidir amb dades reals.
En aquest article
Els tres tipus d'hipoteca explicats
A Espanya existeixen tres modalitats principals d'hipoteca per a habitatge. Cadascuna respon a una lògica diferent de distribució del risc entre banc i client.
F
Hipoteca fixa
des del 2,42%
TIN anual (millor oferta, mar. 2026)
La quota mensual no canvia mai durant tota la vida del préstec, independentment de com evolucioni l'euríbor. El banc assumeix el risc del tipus d'interès.
- Quota previsible per sempre
- Protecció total davant les pujades de l'euríbor
- Ideal per planificar a llarg termini
- Tipus inicial més alt que la variable
- No et beneficies si baixa l'euríbor
- Comissió per amortització anticipada més elevada
Millor per a: perfil conservador
V
Hipoteca variable
Euríbor + 0,50%
diferencial típic (mar. 2026)
El tipus d'interès es revisa periòdicament (normalment cada 6 o 12 mesos) en funció de l'euríbor. La quota puja o baixa amb el mercat.
- Tipus inicial més baix que el fix
- Es beneficia si l'euríbor baixa
- Comissió per amortització anticipada menor
- Quota impredictible a llarg termini
- Risc davant pujades de l'euríbor
- Planificació pressupostària difícil
Millor per a: amortització ràpida
M
Hipoteca Mixta
des de l'1,55%
fixe primers 5-10 anys (mar. 2026)
Combina un període inicial a tipus fix (normalment 5, 7 o 10 anys) seguit d'un període a tipus variable referenciat a l'euríbor. La preferida del mercat el 2026.
- Tipus fix inicial molt competitiu
- Estabilitat en els anys de major esforç econòmic
- Flexibilitat en la part variable
- Incertesa en la segona fase
- Requereix planificació de la part variable
- Pot ser menys òptima si l'euríbor puja molt
Millor per a: equilibri risc-cost
L'euríbor: com funciona i com afecta la teva quota
L'euríbor (Euro Interbank Offered Rate) és el tipus d'interès al qual els bancs europeus es presten diners entre si. És l'índex de referència del 95% de les hipoteques variables a Espanya. Es publica diàriament i el valor rellevant per a les hipoteques és l'euríbor a 12 mesos.
2,40%Euríbor 12m, març 2026
4,16%Màxim històric recent (oct. 2023)
-0,50%Mínim històric (gener 2021)
64%Noves hipoteques a tipus fix el 2026
Com es calcula la quota d'una hipoteca variable
Tipus aplicat
Euríbor 12m + diferencial del banc (p. ex. euríbor 2,40% + 0,50% = 2,90% TIN).
Revisió
La quota es revisa cada 6 o 12 mesos segons el contracte. Si l'euríbor puja 1 punt en la revisió, la quota mensual d'una hipoteca de 200.000 € a 25 anys puja aproximadament 100-110 € al mes.
Consell
Simula sempre amb un euríbor hipotètic del 4% per comprovar que la quota resultant continua sent assumible per al teu pressupost.
"La decisió entre fixa, variable o mixta no es pren mirant només el tipus d'avui. Es pren calculant el cost total en diferents escenaris d'euríbor al llarg de tota la vida del préstec."
— Equip All4Flat, BarcelonaComparativa completa: fixa vs. variable vs. mixta
| Característica | Fixa | Variable | Mixta |
|---|---|---|---|
| Tipus d'interès actual | Des del 2,42% TIN | Euríbor + 0,50% | Des d'1,55% (fix 5-10a) |
| Estabilitat de quota | Total durant tot el préstec | Revisió cada 6-12 mesos | Alta els primers anys |
| Risc davant la pujada de l'euríbor | Cap | Alt | Moderat (només fase variable) |
| Benefici si baixa l'euríbor | No | Sí, quota baixa | Només en fase variable |
| Cost total si l'euríbor roman baix | Més car | Més barat | Intermedi |
| Cost total si l'euríbor puja molt | Més barat | Més car | Parcialment protegit |
| Comissió per amortització anticipada | Fins a un 2% (primers 10a) | Màx. 0,25% (primers 5a) | Mixta segons fase |
| Perfil recomanat | Conservador, llarg termini | Amortització ràpida | Equilibri risc-cost |
Simulació de quotes amb dades reals
Hipòtesi: pis de 400.000 €, finançament del 80% (320.000 € prestats), termini de 25 anys, amb els millors tipus disponibles el març del 2026.
Hipoteca fixa
TIN2,42%
Quota mensual1.414 €
Cost total d'interessos104.200 €
Variació de quotaMai
Banc de referènciaOpenbank
Hipoteca variable
TINEuríbor + 0,50%
Quota avui (euríbor 2,40%)1.396 €
Quota si euríbor = 4%1.712 €
Variació de quotaCada 12 mesos
RiscAlt
Hipoteca Mixta
TIN fix ( primers 5a)1,55%
Quota fase fixa1.286 €
Quota fase variable1.440 €
Estalvi vs. fixa (fase inicial)128 €/mes
Banc de referènciaIbercaja
Simulació orientativa. Les quotes reals depenen del perfil del sol·licitant, les vinculacions amb el banc i la taxació de l'immoble. Consulta sempre les condicions exactes amb l'entitat.
Quina hipoteca encaixa amb el teu perfil
No existe la hipoteca perfecta en abstracto. La decisió òptima depèn de qui ets i de com planeges fer servir l'immoble.
PERFIL 01
Primer habitatge, llarg termini
Compres la teva residència habitual, tens un pressupost ajustat i no pots assumir pujades de quota. Horitzó de 20-30 anys. Prioritzes la tranquil·litat per sobre de l'estalvi potencial.
Hipoteca fixaPERFIL 02
Inversió amb amortització ràpida
Compres per llogar o tens capacitat d'amortitzar anticipadament en 8-12 anys. Toleres la variabilitat de la quota i vols maximitzar l'estalvi en interessos.
Hipoteca variablePERFIL 03
Comprador amb horitzó mitjà
Vols estabilitat els primers anys (quan l'esforç econòmic és major) i acceptes assumir una mica de risc variable en la segona part del préstec. El perfil més comú el 2026.
Hipoteca mixtaCom negociar les millors condicions
- Compara almenys 3 entitats: Els tipus poden variar fins a 0,5 punts entre bancs per al mateix perfil. Usa un bróker hipotecari si no tens temps de negociar directament.
- Ves amb compte amb les vinculacions: Domiciliar la nòmina, contractar una assegurança de vida o de la llar pot reduir el tipus fins a 0,3-0,5 punts, però calcula si l'estalvi en el tipus compensa el cost dels productes vinculats.
- La TAE és la mètrica correcta: Compara sempre per TAE, no per TIN. La TAE inclou tots els costos associats al préstec i permet comparar ofertes de manera objectiva.
- Negocia el diferencial en la variable: El spread euríbor + diferencial és negociable. Un diferencial del 0,40% enfront del 0,60% suposa milers d'euros en el total del préstec.
- Preaprovació primer: Obtén la preaprovació hipotecària abans de fer ofertes per immobles. Et dona poder de negociació davant del venedor i certesa de la teva capacitat real de compra.
Preguntes freqüents
Quina és la millor hipoteca el 2026: fixa, variable o mixta?
Amb l'euríbor al 2,40% al març del 2026, la hipoteca mixta ofereix la millor relació risc-cost per a la majoria de perfils: tipus fix molt baix els primers anys i exposició variable quan el préstec ja està més amortitzat. La fixa és la millor opció si prioritzes la tranquil·litat total.
Si ja tinc hipoteca variable, em convé canviar a fixa?
Depèn del tipus fix que puguis aconseguir avui en comparació amb l'euríbor esperat per als propers anys. Si el teu diferencial actual és baix (per exemple, euríbor + 0,30 %) i l'euríbor continua baixant, potser no valgui la pena. Calcula el cost de la novació o subrogació abans de decidir.
Quant financien els bancs per a la compra d'un habitatge?
Els bancs financen generalment el 80% del valor de taxació per a habitatge habitual. Per a segona residència o inversors, el límit sol ser el 70%. Els no residents accedeixen típicament al 60-70%. El 20% restant més les despeses (10-12%) han de ser fons propis.
Què és el diferencial d'una hipoteca variable?
És el marge fix que el banc afegeix a l'euríbor per calcular el tipus d'interès aplicable. Per exemple, si l'euríbor està al 2,40% i el diferencial és del 0,50%, el tipus resultant és del 2,90%. El diferencial no canvia mai durant la vida del préstec.
Puc canviar d'hipoteca variable a fixa sense cost?
Pots realitzar una novació amb el teu banc actual (pot tenir cost) o una subrogació a un altre banc (el banc nou sol assumir les despeses). Des de la Llei 5/2019, la comissió de conversió de variable a fixa està limitada al 0,15% durant els 3 primers anys i al 0% a partir del quart.
Quin percentatge de la quota no hauria de superar els meus ingressos?
El criteri prudent és que la quota hipotecària no superi el 30-35% dels ingressos nets mensuals. Els bancs solen aplicar aquest mateix límit en la seva anàlisi de risc. Simula sempre amb la quota màxima possible (amb l'euríbor al 4-5%) per verificar que continua sent assumible.
Necessites ajuda per triar la teva hipoteca?
T'oferim assessorament gratuït i et posem en contacte amb els millors especialistes en hipoteques de Barcelona.
Obtén assessorament gratuït
